Quand j’ai décidé de constituer un apport de 20 000 € en 18 mois pour un futur projet immobilier, j’ai rapidement compris qu’il ne suffisait pas d’espérer « épargner un peu plus ». Il fallait un plan concret, automatique et réaliste. Voici la méthode que j’ai suivie — et que je recommande — en combinant épargne automatique, cashback et micro‑investissements, avec des repères chiffrés et des astuces pratiques.
Définir l’objectif et le rythme
20 000 € en 18 mois, ça fait en moyenne 1 111 € par mois. Plutôt intimidant si vous partez de zéro, mais tout devient plus simple si on répartit cet effort sur plusieurs leviers :
Ma répartition cible (exemple pratique)
Voici la combinaison que j’ai utilisée pour atteindre rapidement mon objectif, en restant prudent sur le risque (18 mois, c’est court) :
| Source | Montant / mois | Total sur 18 mois |
| Épargne automatique (virement mensuel) | 1 020 € | 18 360 € |
| Cashback & remises (iGraal, Rakuten, CB) | ~50 € | 900 € |
| Micro‑investissements & arrondis (Revolut, Lydia, Yomoni) | ~90 € | 1 620 € |
| Total | 20 880 € |
J’ai volontairement sur‑ciblé un peu pour prendre en compte les imprévus et les frais éventuels.
Épargne automatique : mon socle
Je bloque un montant fixe dès que mon salaire est versé. J’utilise un virement permanent vers un compte séparé (Livret A ou LDDS pour la sécurité + un livret rémunéré proposé par certaines banques en ligne). Automatiser supprime la tentation de « laisser traîner » : si l’argent n’arrive pas sur mon compte courant, je ne le dépense pas.
Cashback : l’argent « gratuit » qui s’additionne
Je tire parti des programmes de cashback (iGraal, Rakuten, eBuyClub, ou les offres cashback de certaines cartes bancaires). Ça ne remplacera pas l’épargne, mais 30–100 € par mois sont faisables si vous planifiez vos achats et utilisez les bons liens ou applications.
Micro‑investissements et arrondis : faire travailler les centimes
Les applications qui arrondissent vos paiements (fonction disponible sur Revolut, Lydia, N26, ou via des services spécialisés) transforment les petits achats en micro‑épargne. Je couple cela à un micro‑investissement automatique (par exemple : versements mensuels vers un contrat investi en fonds monétaires ou en ETF short-term via une plateforme comme Yomoni ou un courtier en ligne).
Optimiser son budget : libérer de la marge sans douleur
Pour tenir 1 020 € par mois, je ne suis pas parti de la privation. J’ai listé toutes mes dépenses récurrentes et agi sur trois leviers :
Suivi et motivation
Je tiens un tableau simple (ou une app de budgeting) pour suivre l’épargne cumulée. Voir la barre progresser mois après mois, c’est extrêmement motivant. J’avais aussi une règle personnelle : chaque fois que je reçois du cashback, j’envoie l’intégralité sur le compte « apport ».
Point pratique : la preuve d’origine pour le prêt
Si l’objectif est un apport pour un prêt immobilier, attention : la banque exigera des justificatifs de l’origine des fonds (relevés, attestations de ventes, preuves de cashback si besoin). Conservez toutes les preuves (captures d’écran des cashbacks, relevés de compte, contrats de cession d’objets vendus).
Outils et services que j’ai utilisés
Exemples concrets de gains rapides
Un mois, en reprogrammant mes achats habituels via un portail cashback pour un voyage et en vendant du matériel que je n’utilisais plus, j’ai obtenu 400 € supplémentaires — soit presque un tiers du plan mensuel. Ce sont ces coups d’accélérateur qui font la différence.
Si vous voulez, je peux vous fournir un modèle de tableau de suivi (fichier Excel/Google Sheets) pré‑rempli avec ces hypothèses pour que vous puissiez ajuster selon votre situation et vos revenus. Dites‑moi juste si vous préférez un tableau simple ou détaillé avec simulations de rendement.
