Je vais vous expliquer, simplement et concrètement, comment j'ai construit (ou comment je conseille de construire) un apport de 20 000 € en 18 mois sans toucher à son fonds d'urgence. Cette méthode combine optimisation du budget, augmentation des revenus et placements à faible risque pour faire progresser l'apport rapidement tout en gardant une sécurité financière.
Pourquoi ne pas toucher au fonds d'urgence
Avant tout, je tiens à rappeler pourquoi il est important de conserver son fonds d'urgence intact : il protège contre les imprévus (perte d'emploi, réparations, frais médicaux). Si on le réduit pour un apport, on transforme un risque gérable en un risque majeur. L'objectif est donc de créer une cagnotte dédiée à l'apport, distincte du fonds d'urgence.
Mon cadre mental et mes priorités
Pour réussir ce type d'objectif, j'adopte trois règles simples :
- Clarté : je sais exactement combien il me faut et en combien de temps.
- Priorisation : l'apport a un espace dédié dans mon budget, comme une facture.
- Flexibilité : si une opportunité se présente (prime, vente d'objets), je l'affecte à l'apport.
Le calcul de base : combien épargner chaque mois
20 000 € en 18 mois correspond à :
| Montant total | 20 000 € |
| Durée | 18 mois |
| Économie mensuelle brute | 20 000 / 18 ≈ 1 111 € / mois |
C'est le point de départ : il faut trouver environ 1 110 € par mois sans puiser dans le fonds d'urgence. Selon votre situation, on combine réduction des dépenses et augmentation des revenus pour atteindre ce palier.
Étape 1 : optimiser vos dépenses fixes et variables
Ma première action est toujours de passer en revue les dépenses. Voici les leviers que j'utilise et propose :
- Renégocier les abonnements (téléphone, Internet, streaming) : souvent on paie pour des services inutilisés.
- Assurances et contrats : comparer sur des comparateurs (LeLynx, LesFurets) et résilier si mieux ailleurs.
- Revoir les forfaits bancaires : de nombreuses banques en ligne offrent des comptes gratuits ou à faible coût.
- Courses et alimentation : planifier les menus, utiliser des applications de cashback (iGraal, Poulpeo) et acheter les marques distributeurs.
- Transport : favoriser le covoiturage, abonnements transports en commun ou optimisation des trajets.
En appliquant ces ajustements, il est courant de dégager entre 200 et 500 € par mois selon le niveau de dépense initial.
Étape 2 : augmenter les revenus
Atteindre 1 110 € par mois uniquement via les économies peut être difficile. J'ajoute donc des sources de revenus complémentaires :
- Freelance/consulting : quelques heures par semaine peuvent rapporter 200–600 € selon la compétence.
- Vente d'objets : tri du logement et vente sur LeBonCoin ou Vinted (bons mois : 100–400 €).
- Activités ponctuelles : Airbnb si possible, cours particuliers, livraisons le weekend.
- Primes & heures sup : affecter toute prime reçue à l'apport.
Un mélange réaliste : 350 € par mois en revenus complémentaires + 400 € d'économies = 750 €. Il faudra encore compléter via placement productif.
Étape 3 : faire travailler l'argent sans prendre trop de risque
Conserver une partie sur des produits liquides et sécurisés permet de gagner un petit rendement sans toucher à l'urgence.
- Livret A / LDDS : liquides et sûrs. Rendement modeste mais accessible immédiatement.
- Compte à terme / livrets bancaires promotionnels : si vous pouvez bloquer une partie quelques mois, le rendement est supérieur.
- PEA / CTO pour une fraction modérée : investir 10–20 % sur 18 mois en actions/ETF peut augmenter l'apport, mais attention au risque de baisse à court terme.
- Assurance-vie en fonds euros : sécurisée et disponible, avec rendement souvent supérieur au Livret A selon l'assureur.
Je répartis de la façon suivante (exemple) : 70 % en liquidités sécurisées (compte rémunéré, livrets, assurance-vie fonds euros) et 30 % en PEA/ETF. Cela permet d'espérer une petite plus-value sans mettre en péril la somme.
Un plan pratique mois par mois (exemple concret)
Voici un plan réaliste basé sur les étapes précédentes :
| Source | Montant mensuel estimé |
| Réduction dépenses | 400 € |
| Revenus complémentaires | 350 € |
| Placement productif (rendement net espéré réparti) | 360 € (équivalent rendement et réaffectation des gains) |
| Total mensuel | 1 110 € |
Sur 18 mois : 1 110 € x 18 = 19 980 €, arrondi et gains de placement permettent d'atteindre 20 000 €.
Quelques astuces pratiques que j'utilise
- Automatiser l'épargne : virements programmés vers un compte dédié le jour après salaire.
- Créer un visuel (thermomètre) : voir la progression motive fortement.
- Faire un défi 30 jours sans dépenses non essentielles chaque trimestre.
- Réviser le plan tous les 3 mois : ajuster si les revenus ou dépenses évoluent.
- Utiliser des offres de bienvenue : banques en ligne, plateformes de courtage et comptes rémunérés proposent parfois des bonus intéressants.
Outils et produits que je recommande de regarder
Pour la partie pratique, j'ai souvent recours à :
- Banques en ligne (Boursorama, Hello bank!, Fortuneo) pour réduire les frais bancaires.
- Assurance-vie en fonds euros via des plateformes comme Linxea, Yomoni pour un bon rapport qualité/prix.
- Courtiers en ligne (Degiro, Bourse Direct) pour PEA/ETF si vous êtes prêt à prendre un peu de risque.
- Applications de budget (Bankin', Linxo) pour suivre et catégoriser chaque dépense.
Si vous voulez, je peux vous préparer un plan personnalisé en fonction de vos revenus, dépenses mensuelles et tolérance au risque. Je peux aussi fournir un modèle de feuille de calcul pour suivre les économies et les placements pas à pas sur les 18 mois.
