Atteindre 200 000 € en 15 ans grâce à un PEA : voilà un objectif qui motive et qui se planifie. Je vous propose ici un simulateur simple, des chiffres concrets et une stratégie pratique, testée et adaptée à la réalité des marchés et aux contraintes fiscales françaises. Je parle ici comme je le ferais à un lecteur du blog RobertLion : clair, pragmatique et orienté vers l’action.
Pourquoi choisir le PEA pour viser 200 000 € ?
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est souvent la solution privilégiée lorsqu’on veut investir en actions tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Après 5 ans, les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu (mais restent soumis aux prélèvements sociaux). Le PEA permet d’accéder facilement à des actions françaises, européennes et à de nombreux ETFs. Attention cependant : le plafond de versement est de 150 000 € pour un PEA classique (et 75 000 € pour un PEA-PME), ce qui peut impacter votre stratégie si vous comptez verser beaucoup chaque mois.
Le simulateur simple (formule et logique)
Pour calculer le montant mensuel à verser, j’utilise la formule de la valeur future d’une annuité versée chaque mois :
FV = m × [((1 + r)^N − 1) / r]
Où :
FV = objectif final (200 000 €)m = versement mensuelr = taux périodique (taux annuel divisé par 12)N = nombre total de mois (15 ans = 180 mois)On en déduit :
m = FV × r / ((1 + r)^N − 1)
Cette formule suppose des versements effectués à la fin de chaque mois et un réinvestissement automatique des gains (capitalisation). C’est simple, robuste et suffisant pour une première planification.
Combien faut-il investir chaque mois ? (scénarios pratiques)
Je vous propose plusieurs scénarios selon le rendement annuel moyen attendu. Les rendements sont donnés à titre indicatif : 3% est conservateur, 6–8% correspond à une allocation actions majoritaire diversifiée, et 10% est optimiste à long terme.
| Rendement annuel attendu | Taux mensuel r | Versement mensuel m (€) | Investissement total sur 15 ans (€) |
| 3% | 0,25% | 883 € | 158 940 € |
| 4% | 0,333% | 814 € | 146 520 € |
| 6% | 0,5% | 689 € | 124 020 € |
| 8% | 0,667% | 578 € | 104 040 € |
| 10% | 0,833% | 483 € | 86 940 € |
Interprétation rapide :
Avec un rendement annuel de 6 %, investir ~689 € par mois pendant 15 ans devrait vous conduire à ~200 000 €.Avec 8 % par an, il suffit d’environ 578 € par mois.Avec seulement 3 %, le montant mensuel demandé dépasse le plafond du PEA en termes d’apports cumulés (total ≈ 159 k€ > plafond 150 k€). Dans ce cas, il faudra diversifier entre PEA et d’autres enveloppes (assurance-vie, compte-titres).Impact du plafond du PEA
Le plafond de versement de 150 000 € sur le PEA signifie que vous ne pouvez pas verser plus de 150 k€ de fonds propres dans ce produit. Les plus-values générées à l’intérieur du PEA peuvent, elles, pousser la valeur du portefeuille au-delà de 150 k€. Dans les scénarios ci-dessus :
Les scénarios 4%, 6%, 8% et 10% restent en dessous du plafond en termes d’apports cumulés (total investi = m × 180).Le scénario 3% dépasse le plafond en apports : il faudra alors compléter par un PEA-PME (limite 75 k€), une assurance-vie ou un compte-titres.Stratégie concrète : quoi acheter dans le PEA ?
Pour viser 200 k€ en 15 ans, je privilégie une stratégie simple, bassement coûts et diversifiée :
ETF world éligible PEA (ex. Amundi MSCI World PEA, Lyxor PEA etc.) : cœur du portefeuille, exposition aux grandes capitalisations mondiales (mais attention : le PEA ne permet que les ETF domiciliés en Europe qui respectent l’éligibilité PEA ; l’ETF World éligible PEA couvre majoritairement l’Europe et les poids US via réplication).ETF actions européennes (CAC/Eurostoxx) : renforce le côté PEA, souvent avantage fiscal et frais faibles.Small caps / PEA-PME (si vous acceptez plus de volatilité) : potentialité de surperformance, plus risquée.Obligations/porte-feuille de sécurité : selon votre tolérance, vous pouvez mettre 10–20% en obligations ou ETF obligataires pour lisser la volatilité.Allocation indicative pour 15 ans (risque modéré à dynamique) :
70–85% actions (ETF World + Europe + PEA-PME 10–15%)15–30% obligations/liquidités selon aversion au risqueAspects pratiques et optimisation
Automatiser les versements : planifier un virement mensuel vers votre PEA chez Boursorama, Fortuneo, Bourse Direct, ING (selon votre choix) permet d’appliquer la stratégie d’investissement programmé (DCA - dollar cost averaging).Attention aux frais : privilégiez des courtiers avec faibles frais de transaction et des ETF à faible TER. Les frais grignotent votre performance sur 15 ans.Rééquilibrage : faites un rééquilibrage annuel ou semestriel pour restaurer la répartition cible (ex : 80/20).Dividendes : réinvestissez-les automatiquement pour profiter de la capitalisation.Augmenter le versement au fil du temps : commencez par un montant raisonnable et augmentez chaque année d’un % correspondant à votre inflation de salaire — cette habitude accélérera grandement l’atteinte de l’objectif.Risques et points d’attention
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les scénarios à 8–10% sont possibles mais non garantis.Le PEA n’est pas liquide de manière absolue (des retraits avant 5 ans ont des conséquences fiscales ou la fermeture du plan). Pensez à votre horizon et à une « réserve de sécurité » en cash.Surveillez les frais cachés : frais d’entrée, de tenue de compte, de gestion d’ETF (TER).Pour aller plus loin (mise en pratique immédiate)
Calculez votre montant mensuel cible selon le tableau ci-dessus et vérifiez que le total de vos apports ne dépasse pas 150 k€ sur 15 ans.Choisissez 1 à 3 ETF éligibles PEA (un ETF World éligible PEA + un ETF européennes + évent. PEA-PME).Mettez en place un virement automatique mensuel sur votre PEA et activez la réinvestition des dividendes.Revoyez votre allocation une fois par an et augmentez vos versements chaque fois que possible.Si vous voulez, je peux vous préparer un petit tableur personnalisé (ou un simulateur en ligne) où vous saisissez votre rendement attendu et je calcule automatiquement le montant mensuel, l’investissement total et l’impact du plafond PEA. Dites-moi simplement le rendement que vous estimez et si vous voulez inclure une augmentation annuelle de vos versements.
