Automatiser l'arbitrage mensuel entre livret, PEA et assurance‑vie est, à mon sens, l'un des meilleurs moyens d'avoir une gestion financière disciplinée sans y consacrer tout son temps. Dans cet article je vous explique comment je procède, les outils que j'utilise, les règles que je me suis fixées et les pièges à éviter pour que votre épargne travaille selon vos objectifs (liquidité, performance, fiscalité).
Pourquoi automatiser ?
Pour moi, l'automatisation a trois grands avantages :
- Discpline : elle évite les décisions émotionnelles (acheter haut, vendre bas).
- Gain de temps : plus besoin d'intervenir manuellement chaque mois.
- Optimisation fiscale et d'allocation : vous respectez vos règles d'arbitrage et limitez les erreurs (par exemple envoyer trop d'argent sur un livret non rentable).
Avant d'automatiser, définissez vos objectifs
On ne peut pas automatiser correctement sans savoir pourquoi. Je me pose toujours ces questions :
- Quel est mon fonds d'urgence ? (livret A / LDDS idéalement sur 3 à 6 mois de dépenses)
- Quel horizon pour l'investissement ? (court/moyen/long terme)
- Ma tolérance au risque (surtout pour le PEA et l'assurance‑vie en unités de compte)
- Mes contraintes fiscales (PEA = exonération après 5 ans, assurance‑vie = fiscalité avantageuse après 8 ans)
Une fois ces réponses en main, je définis une règle d'or : l'ordre de priorité. Par exemple, pour beaucoup je recommande : 1) reconstituer le fonds d'urgence sur un livret, 2) alimenter le PEA pour le long terme, 3) compléter l'assurance‑vie si besoin d'enveloppe fiscalement souple ou multi‑supports.
Ma méthode d'arbitrage mensuel (processus)
Voici le processus que j'applique et que vous pouvez adapter :
- 1 – Virement automatique depuis le compte courant : je programme un virement le 1er ou le 5 de chaque mois vers mon livret A pour atteindre le seuil du fonds d'urgence (par ex. 4 000 €).
- 2 – Si le livret dépasse le seuil : automatisme : un virement périodique interne transfère le surplus vers le PEA (investissement en ETF) ou l'assurance‑vie selon répartition souhaitée.
- 3 – Rééquilibrage mensuel : j'applique une règle de pourcentage : par exemple 60% PEA, 30% assurance‑vie, 10% trésorerie. Si la répartition effective s'écarte de plus de 5% par rapport à la cible, je déclenche réaffectation.
- 4 – Suivi et ajustement trimestriel : l'automatisation ne remplace pas le contrôle : je vérifie les frais, la performance et la fiscalité tous les 3 mois.
Outils et services que j'utilise
Pour rendre tout cela automatique et fiable, j'utilise une combinaison d'outils bancaires et de services tiers :
- Virements permanents configurés dans ma banque (Boursorama / Fortuneo / ING). C'est la base : transférer une partie du salaire vers mon livret puis vers PEA/assurance‑vie.
- Ordres programmés sur PEA : certains brokers permettent d'acheter automatiquement des ETF chaque mois (ex. Boursorama Grandeur, Degiro pour certaines opérations).
- Assurance‑vie avec versement programmé : la plupart des assureurs (e.g. Linxea, Yomoni, Boursorama Vie) proposent des prélèvements programmés et des arbitrages automatiques entre supports.
- Applications d'agrégation (Linxo, Bankin', Budgea) pour surveiller la répartition et déclencher des alertes quand un seuil est dépassé.
Exemple concret : mon plan mensuel
Imaginons que je reçois 2 500 € net par mois et que j'ai ces objectifs : 4 000 € de fonds d'urgence, 60% du reste en PEA (ETF), 30% en assurance‑vie, 10% en cash. Voici comment je le structure :
| Étape | Action | Montant (ex.) |
|---|---|---|
| 1 | Virement automatique vers Livret A | 400 € |
| 2 | Si Livret > 4 000 €, transfert automatique vers PEA/Assurance‑vie selon répartition | Surplus |
| 3 | Versement programmé sur PEA (achat ETF) | 600 € |
| 4 | Versement programmé sur Assurance‑vie (arbitrage automatique) | 300 € |
| 5 | Trésorerie / épargne courte | 200 € |
Ce tableau est juste un exemple : adaptez les montants et priorités selon votre situation.
Règles pratiques et pièges à éviter
- Ne pas confondre liquidité et rendement : le livret est pour l'urgence. N'y laissez pas des centaines de milliers d'euros avec un rendement faible si votre objectif est la croissance.
- Surveiller les plafonds fiscaux : pour le PEA, attention aux retraits anticipés ; pour l'assurance‑vie, ouvrez plusieurs contrats si nécessaire pour optimiser les abattements.
- Frais : comparez les frais de courtage sur PEA (exécution des ordres réguliers), frais d'entrée/sortie et frais de gestion d'assurance‑vie. Les frais grignotent la performance.
- Automatisation ≠ oubli total : je fais un point trimestriel pour ajuster l'allocation, vérifier les nouveautés fiscales et contrôler les performances.
- Évitez la micro‑gestion : une tolérance d'écart (ex. 5%) évite des transferts trop fréquents qui coûtent en frais.
Exemples d'automatismes techniques
Concrètement, voici quelques automatismes techniques que j'ai mis en place :
- Virement permanent salaire → Livret A le 2 du mois.
- Script d'alerte via l'app d'agrégation : si le Livret A dépasse 110% du fonds d'urgence, alerte et exécution d'un virement vers le PEA.
- Ordre programmé d'achat ETF sur PEA le 10 de chaque mois (système proposé par mon courtier).
- Versement programmé mensuel sur l'assurance‑vie et règle d'arbitrage automatique 70% fonds euros / 30% unités de compte si rendement cible non atteint.
En résumé, l'automatisation est accessible : il suffit de définir des règles claires, choisir les bons outils (virements permanents, ordres programmés, agrégateurs) et garder un suivi régulier. Si vous voulez, je peux partager un modèle de feuille de calcul modifiable ou un checklist pour paramétrer vos virements et ordres selon votre profil — dites‑moi ce que vous préférez.
