Quand j’ai commencé à m’intéresser sérieusement à la retraite, une question revenait toujours, comme une petite voix entêtante dans ma tête : Combien me faut-il réellement pour prendre ma retraite à 60 ans sans dépendre financièrement de personne ? Si vous vous posez la même question aujourd’hui, vous êtes au bon endroit. Dans cet article, je vais vous partager les résultats de mes recherches, mon approche personnelle et les options concrètes à envisager pour construire une retraite sereine, libre de toute pression financière.
Pourquoi viser la retraite à 60 ans ?
Pour beaucoup, 60 ans représente une sorte de cap symbolique, une étape où l'on commence à rêver de temps pour soi, loin des contraintes du travail. C’est aussi l'âge auquel certains systèmes de retraite commencent à être accessibles, bien qu’avec décote dans de nombreux cas. Mais faire ce choix, c’est aussi choisir d’assumer financièrement quelques années de plus sans revenu salarié ni soutien complet de l’État.
Définir ce qu’est « une retraite sereine »
Avant de chiffrer, il faut d’abord définir. Personnellement, je considère une retraite sereine comme une période de vie où :
- Vos besoins essentiels sont couverts (logement, alimentation, santé)
- Vous vous offrez quelques plaisirs (voyages, loisirs, soutiens à vos proches…)
- Vous avez une marge de sécurité en cas de pépin
Autrement dit, une retraite sans stress à chaque fin de mois. Pour cela, j’estime qu’il est nécessaire de disposer d’un revenu net mensuel d’environ 2 000 € à 2 500 € si vous êtes seul, et autour de 3 500 € à 4 000 € pour un couple. Évidemment, ce chiffre dépend de votre mode de vie, de votre lieu de résidence (Paris n’est pas Toulouse), et de vos projets personnels. Mais reposons-nous sur cette base pour comprendre les besoins réels.
Faire le calcul en partant de la durée de vie
Imaginons que vous preniez votre retraite à 60 ans et que vous viviez jusqu’à 90 ans. Cela fait 30 ans à financer. À 2 500 € par mois, cela représente :
| Durée | Revenu mensuel souhaité | Montant total à accumuler |
|---|---|---|
| 30 ans | 2 500 € | 900 000 € |
Oui, vous avez bien lu. Si vous souhaitez un revenu de 2 500 € par mois de vos 60 à vos 90 ans sans autre ressource, il vous faudrait théoriquement 900 000 € d’épargne ou d'actifs. Dit comme ça, c’est vertigineux. Mais heureusement, tout le monde ne part pas de zéro, et il existe plusieurs façons de construire ce capital progressivement.
L'effet levier des pensions de retraite
Si vous avez cotisé régulièrement dans le cadre du régime général, du régime complémentaire ou des régimes spécifiques (fonction publique, TNS...), vous toucherez une pension. Elle peut couvrir une partie non négligeable de ce montant. En moyenne, la pension mensuelle nette en France tourne autour de 1 400 € (source : Insee 2022). Si vous parvenez à l’optimiser, notamment en évitant les décotes, elle pourrait avoisiner les 1 600 € à 1 800 € par mois.
Ce qui veut dire qu’il ne vous reste plus « que » 700 € à 900 € par mois à financer par vos propres moyens. Sur 30 ans, cela représente environ :
| Manque à combler mensuellement | Montant total sur 30 ans |
|---|---|
| 900 € | 324 000 € |
| 700 € | 252 000 € |
On voit donc que votre objectif financier peut passer de 900 000 € à environ 250 000 € - 300 000 €, ce qui est déjà beaucoup plus atteignable.
Comment atteindre ce capital ?
Aujourd’hui, il existe de nombreuses stratégies d’accumulation de capital. En voici celles que j’utilise ou que je recommande régulièrement :
Investissements financiers (PEA, assurance vie, PER)
Ces produits vous permettent de faire fructifier votre épargne en bénéficiant d’une fiscalité intéressante, surtout sur du long terme. Typiquement :
- LE PEA : permet d’investir en actions européennes avec exonération d’impôt après 5 ans
- L’assurance vie : La star des placements de retraite, souple, liquide, et optimisée fiscalement après 8 ans
- Le PER (Plan Épargne Retraite) : Produit spécifique pour la retraite, avec une déduction des versements du revenu imposable
En misant sur un rendement annuel moyen de 5 % (ce qui est raisonnable avec un ETF monde type Amundi MSCI World ou Lyxor MSCI ACWI), il vous suffit d’investir environ 500 € par mois pendant 25 ans pour obtenir environ 250 000 €.
Immobilier locatif
C’est une autre stratégie que j’ai utilisée personnellement avec succès. L'immobilier peut générer des revenus réguliers sous forme de loyers, et présenter un excellent levier via le crédit. Voici quelques options :
- Investissement en colocation dans les grandes villes
- LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel), très attractif fiscalement
- SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier), si vous préférez un immobilier « mains libres »
Avec un ou deux biens bien placés, remboursés avant 60 ans, vous pouvez assurer 500 à 1 000 € de revenus mensuels passifs.
Crypto-actifs et diversification
Tous les œufs dans le même panier ? Très peu pour moi. J’ai aussi diversifié une partie de mon portefeuille dans les crypto-actifs, avec prudence. Bitcoin, Ethereum, et quelques projets solides. Je ne recommande pas d’y mettre plus de 5 à 10 % de votre patrimoine, mais cela peut jouer un rôle dans une stratégie de croissance long terme si maîtrisée.
Réduire ses besoins, un levier puissant
Et si au lieu (ou en plus) d’augmenter vos revenus futurs, vous réduisiez vos besoins ? Vivre dans une région moins chère, posséder une maison sans crédit, apprendre à avoir une vie épanouie avec moins de dépenses. De mon côté, j’envisage une retraite partielle dans le sud-ouest ou au Portugal, où le coût de la vie me permettrait de maintenir mes standards tout en réduisant drastiquement mes dépenses mensuelles de 30 à 40 %.
Un plan d’action pour vous lancer
Voici la feuille de route que je conseille souvent à mes lecteurs, et que je suis moi-même :
- Faites un bilan de retraite : consultez votre relevé individuel de situation (RIS) sur Info-Retraite.fr pour estimer votre pension
- Fixez votre objectif de revenu mensuel : combien vous faut-il pour vivre sereinement ?
- Calculez le capital à atteindre pour compléter votre future pension
- Choisissez vos outils d’accumulation (immobilier, PEA, assurance vie, PER...)
- Automatisez votre épargne : consacrez chaque mois une part fixe de vos revenus
- Réévaluez votre situation tous les ans pour ajuster vos efforts et vos choix
Construire une retraite sereine à 60 ans n’est ni réservé à une élite, ni hors de portée. C’est une affaire d’anticipation, de stratégie et surtout, de constance. J’en suis la preuve, et je suis là pour vous y aider.
