Lorsque j’échange avec mes lecteurs sur la préparation de la retraite, une question revient souvent : "Comment anticiper une baisse de revenus une fois que je ne travaillerai plus ?" C’est une inquiétude légitime, que je partage totalement. Nous passons des années à construire notre carrière, à percevoir des revenus réguliers, et arrive ce moment où l’on doit imaginer un futur sans salaire mensuel. C’est là qu’entre en jeu un outil que j’apprécie particulièrement pour sa souplesse et son efficacité : le contrat d’assurance-vie.
Pourquoi l’assurance-vie est une alliée précieuse pour anticiper les baisses de revenus ?
L’assurance-vie est souvent perçue à tort comme un produit complexe, réservé à la transmission patrimoniale. Pourtant, elle est bien plus que cela. C’est en réalité un instrument de gestion de patrimoine très souple, qui peut être mis au service de votre stratégie de revenus futurs.
Ce que j’apprécie particulièrement, c’est sa capacité à générer des ressources financières complémentaires tout en offrant un cadre fiscal avantageux. À la retraite, quand les pensions sont généralement inférieures aux revenus d’activité, l’assurance-vie peut vraiment faire la différence, à condition d’être bien utilisée.
Construire votre contrat d’assurance-vie avant la retraite
Le premier conseil que je donne à mes clients et lecteurs est de ne pas attendre la fin de carrière pour ouvrir un contrat d’assurance-vie. Plus vous commencez tôt, plus vous bénéficiez d’un effet capitalisation fort, très utile à long terme. Personnellement, j’ai ouvert le mien à 30 ans, et chaque petit versement mensuel a fini par représenter une somme significative avec les années.
L’idéal est de diversifier l’allocation en combinant des fonds euros (plus sécurisés) et des unités de compte (plus dynamiques), selon votre profil de risque. En phase d’épargne, cette diversification permet de faire fructifier votre capital tout en gérant le risque.
Utiliser l’assurance-vie pendant la retraite : vos options
Une fois à la retraite, plusieurs options s’offrent à vous pour mobiliser votre contrat :
- Les rachats partiels programmés : vous pouvez mettre en place des retraits réguliers, mensuels ou trimestriels, pour remplacer partiellement votre salaire. L’avantage ? Ces sommes ne sont imposées que sur les intérêts générés, pas sur le capital. Cela limite l’impact fiscal.
- Les rachats ponctuels : en cas de besoin exceptionnel (voyage, travaux, aide à un proche...), vous pouvez faire un retrait sans modifier la stratégie globale du contrat.
- La rente viagère : cette option transforme votre capital en une rente versée à vie. C’est une solution intéressante si vous craignez de “vivre plus longtemps que votre argent”. Elle est aussi fiscalement avantageuse et vous assure une régularité de revenus, bien que le capital devienne propriété de l’assureur.
Dans mon cas, je privilégie les rachats partiels programmés. Cela me donne la liberté de garder le contrôle de mon capital tout en ayant des revenus réguliers. Mais ce choix dépend beaucoup de votre besoin de sécurité, de vos revenus complémentaires et de votre patrimoine global.
Une fiscalité avantageuse après 8 ans
Ce qui rend l’assurance-vie si pertinente pour la retraite, c’est son régime fiscal. Après 8 ans de détention, vous bénéficiez d’un abattement annuel de :
- 4 600 € d’intérêts pour une personne seule
- 9 200 € pour un couple soumis à une imposition commune
Concrètement, cela signifie que vous pouvez percevoir chaque année une partie de vos revenus d’assurance-vie sans payer d’impôt (hors prélèvements sociaux). C’est un excellent levier pour compléter vos pensions en douceur, surtout si vous avez remplacé vos revenus d’activité par une semi-retraite ou une réduction du temps de travail.
Comment intégrer l’assurance-vie dans une stratégie globale
Il ne faut pas voir l’assurance-vie de façon isolée. Elle doit s’inscrire dans une stratégie globale de revenus de retraite qui peut inclure :
| Source de revenus | Stabilité | Souplesse |
|---|---|---|
| Pensons de retraite (base et complémentaire) | Très stable | Peu souple |
| Assurance-vie | Modérément stable | Très souple |
| Immobilier locatif | Stable selon le marché | Moins souple |
| Épargne salariale / PER individuel | Modérément stable | Moyennement souple |
Diversifier vos sources de revenus vous permet de mieux amortir les aléas économiques, les nouvelles règles fiscales ou encore les imprévus personnels. Pour ma part, c’est ce que j’encourage : un peu d’immobilier, une dose d’assurance-vie, une pincée d’épargne retraite, et beaucoup de régularité.
Quels contrats choisir ?
Le choix du contrat est crucial. Certains assureurs proposent des frais de gestion très compétitifs, comme Linxea, Placement Direct ou encore Nalo. Ces contrats en ligne offrent souvent plus de flexibilité et de choix d’unités de compte. Pour ceux qui préfèrent un accompagnement physique, il est important de comparer les frais sur versements et les options de gestion. J’ai moi-même opté pour un contrat Linxea Avenir, pour sa souplesse et ses frais réduits.
Dernier conseil personnel
Ce que je recommande toujours, c’est de tester la gestion de votre "budget de retraite" avant même d’y être. Concrètement, essayez pendant quelques mois de vivre avec le montant que vous pensez avoir une fois retraité… et utilisez le reste pour alimenter votre assurance-vie. C’est une excellente manière de prendre conscience de vos besoins réels et de peaufiner votre stratégie.
Vous verrez, cela changera votre manière de préparer votre avenir financier. Et comme je le dis souvent : on ne subit pas sa retraite, on la construit, étape par étape – et l’assurance-vie peut en être l’un de vos outils les plus précieux.
