Épargner de l’argent, on sait tous que c’est essentiel… mais entre les factures, les imprévus et les petites tentations quotidiennes, il est parfois difficile de rester discipliné et régulier. Pendant longtemps, j’avais cette volonté d’épargner un peu chaque mois, mais entre l’oubli et les imprévus qui s’accumulent, mes intentions restaient juste… des intentions. Jusqu’au jour où j’ai découvert une stratégie simple mais redoutablement efficace : l’épargne automatique via les outils bancaires intelligents.
Dans cet article, je vais vous partager comment j’ai mis en place une méthode d’épargne automatique qui fonctionne sans que j’aie à y penser. Et surtout, comment vous pouvez faire de même, quel que soit votre revenu ou votre situation actuelle.
Pourquoi l’épargne automatique change la donne
Quand on parle d’épargne, la première erreur que l’on fait souvent, c’est de penser : « je vais attendre de voir ce qu’il me reste à la fin du mois, et je mettrai ce montant de côté ». Le problème ? Il ne reste presque jamais rien.
L’avantage de l’épargne automatique, c’est qu’on inverse le schéma : on se paie d’abord soi-même, dès que le salaire arrive. C’est une méthode que j’ai adoptée depuis plusieurs années maintenant, et elle a transformé ma façon de gérer mon argent. En mettant en place des virements automatiques vers un compte d’épargne, je n’ai plus besoin d’y penser. L’argent est mis de côté, en arrière-plan, chaque mois… parfois même chaque semaine.
Les outils bancaires qui permettent d’automatiser votre épargne
Bonne nouvelle : aujourd’hui, la plupart des banques — qu’elles soient traditionnelles ou en ligne — proposent des outils d’automatisation très performants. En voici quelques-uns que j’ai testés ou que j’utilise encore :
- Les virements automatiques programmés : C’est la solution la plus simple. Vous choisissez un montant (par exemple 100 €), une fréquence (mensuelle, hebdomadaire…) et une date. Et à chaque échéance, l’argent est transféré automatiquement vers votre livret A, votre assurance-vie ou tout autre support d’épargne.
- Les arrondis à l’euro supérieur : Certains établissements, comme Monabanq, Revolut ou Fortuneo, proposent une fonctionnalité qui permet d’arrondir chacune de vos dépenses à l’euro supérieur, et de mettre la différence de côté. Exemple : vous achetez un café à 2,60 € ? 0,40 € sont automatiquement épargnés.
- Les règles intelligentes de gestion : Par exemple, chez Pixpay (idéale pour les jeunes), vous pouvez créer des règles du type « Je mets 1 € de côté chaque fois que je mange au fast-food » ou « J’épargne 5 € chaque fois que je fais un achat Amazon ». Ce petit jeu peut vite se transformer en épargne sérieuse.
- L’épargne dynamique selon votre solde : Certaines néo-banques comme N26 ou BoursoBank proposent la création de « Spaces » ou de sous-comptes, avec des plans d’épargne modulables en fonction de vos dépenses et de vos rentrées d’argent. Vous pouvez épargner plus quand votre solde est élevé, et ralentir quand il est plus bas.
Comment j’ai mis en place mon propre système automatique
Pour que ce soit parlant, laissez-moi vous partager concrètement comment je fais. Chaque 5 du mois, juste après que mon salaire ait été viré, j’ai programmé :
| Destinataire | Montant | Fréquence | Objectif |
|---|---|---|---|
| Livret A | 100 € | Mensuelle | Épargne de précaution |
| Assurance-vie | 150 € | Mensuelle | Préparation retraite |
| Espace épargne Revolut | Arrondis + règles | Chaîne d’achats | Vacances / loisirs |
| PEA | 50 € | Mensuelle | Investissement long terme |
Le tout est totalement automatisé. Je vérifie de temps en temps, bien sûr, mais honnêtement, une fois la mécanique en place, je n’ai plus aucun effort à fournir. Et c’est là que réside la magie de l’automatisation : ne plus dépendre de sa volonté du moment, mais installer une habitude qui travaille pour vous, en arrière-plan.
Petits conseils pour débuter sans douleur
On me demande souvent comment démarrer quand on a un petit budget ou qu’on est souvent à découvert. Et voici ce que je conseille :
- Commencez petit : Même 10 ou 20 € par mois, c’est mieux que rien. L’important, c’est la régularité, pas le montant.
- Évitez le compte courant comme lieu d'épargne : L’argent disponible est toujours plus tentant. Placez-le sur un compte séparé que vous ne consultez pas tous les jours.
- Indexez vos virements à vos revenus : Vous avez reçu une prime ou une petite rentrée d'argent extra ? Programmez une part fixe à épargner automatiquement (même 30 % de cette somme).
- Utilisez les défis d’épargne : Comme le fameux « défi des 52 semaines », où vous épargnez un euro de plus chaque semaine. C’est ludique et ça fonctionne étonnamment bien.
Ce que l’épargne automatisée a changé pour moi
En quelques années, cette épargne automatique m’a permis de faire face sereinement à des dépenses imprévues (pneu crevé, facture de santé…), de partir en vacances sans crédit à rembourser, et surtout, de me rapprocher chaque mois d’une retraite paisible. J’ai mis en place un fonds d’urgence, commencé à investir lentement en bourse, et j’ai la tranquillité d’esprit de savoir que mon épargne travaille en arrière-plan, pendant que je me concentre sur d’autres projets.
Ce n’est pas l’absence totale d’effort, bien sûr. Il faut un petit temps pour mettre en place les bons outils, mais ensuite… c’est un vrai soulagement.
Et je vais vous dire une chose très honnête : je me suis rendu compte que, sans même m’en rendre compte, j’épargnais aujourd’hui bien plus qu’avant, alors que j’ai l’impression de ne pas me priver. Pourquoi ? Parce que c’est devenu invisible. Et c’est ça, la vraie puissance de l’automatisation.
Alors si vous ne l’avez pas encore fait, je vous invite vraiment à tester. Commencez petit, testez un outil comme les arrondis ou Revolut, programmez un virement automatique d’un montant modeste… et vous verrez. Un pas après l’autre, votre épargne va grossir sans que vous ayez besoin d’y penser chaque jour.
